Сімейний бюджет. як скласти
Як знайти фінансову незалежність
Уже вириту фінансову яму можна знову закопати, пам`ятаючи про наступне:
1. Зробити людину нещасною нескладно: досить дати йому спробувати більш високий рівень життя, а потім відібрати можливість забезпечувати цей рівень. Крім того, людські потреби завжди ростуть, а можливості іноді запізнюються ... Якщо ваші доходи стали менше через падіння ринку, не треба чіплятися за минулі радощі життя: вчіться жити в нових обставинах. Все можна виправити в цьому житті, так що турбуватися не потрібно.
2. Застава спокійній фінансової життя - наявність бюджету. Слово «бюджет» в мозку багатьох людей асоціюється з довгостроковою перспективою, великими корпораціями і мільйонами доларів. Насправді бюджет - це визначення суми, більше якої не можна витрачати без шкоди для своїх фінансів, і контроль витрат. Планування сімейного бюджету необхідно, навіть якщо вся ваша сім`я - це тільки ви самі. Навряд чи когось із нас батьки цього навчали цілеспрямовано. Вони самі осягали науку планування сімейного бюджету дослідним шляхом, а навчившись, забули, з якими труднощами стикалися в перші роки самостійного життя. Але це означає лише те, що і вам ніколи не пізно навчитися.
3. Багато хто чув і вираз «фінансова незалежність», але напевно не все розуміють, що ж це таке. Визначень багато, і важко виділити з них єдино правильне. Справа в тому, що у кожного своє поняття про фінансову незалежність.
Історична довідка
Слово «бюджет» запозичене з Англії, де в старовину канцлер казначейства щорічно приносив до парламенту мішок з грошима і виголошував промову, яка власне і називалася старовинним норманнским словом «Bougette» - шкіряний мішок. У російську мову це слово прийшло на початку XIX ст. і спочатку мало форму «буджет».
Причому багато серйозно помиляються, кажучи, що людина з дуже великою зарплатою фінансово незалежний. Адже навіть при великій зарплаті у людини можуть бути такі витрати, що від отриманого доходу нічого не залишається. А щоб стати фінансово незалежним, потрібно ретельно планувати свої витрати, витрачати гроші з розумом - так, щоб витрати «не з`їдає» всі зароблені кошти. Задамося питанням, чи можна, живучи на заробітну плату, бути фінансово незалежною? Звичайно, рівень зарплати залежить від працездатності. Чим більше ви працюєте, тим вищий дохід. Втративши роботу, втрачаєте і дохід, але за однієї умови - що він весь витрачався і нічого не накопичилося.
Все це зводиться до одного: фінансова незалежність визначається не зарплатою, а здатністю людини отримувати дохід, здатний забезпечити його в майбутньому (наприклад, коли вийде на пенсію або раптом стане непрацездатним). Дохід цей може складатися з різних складових, наприклад відсотків по депозитному рахунку, на який ви складаєте залишки від зарплати, відсотків по внеску в інвестиційний фонд або кредитна спілка, доходу від цінних паперів, орендних платежів за бабусину квартиру або гараж і т. Д. Варіантів отримання доходу, який забезпечить фінансову незалежність, чимало. Головне, вибрати оптимальний саме для вас.
Чи є у вас план?
Щоб шлях до фінансової незалежності був більш чітким і ясним, краще скласти свій особистий фінансовий план раціонального розподілу доходів. Плануючи доходи, витрати, залишки, шляхи інвестування, прогнозуючи збільшення капіталу, можна контролювати і вносити корективи в план втілення мети стати фінансово незалежним. Особистий фінансовий план дозволяє, перш за все, заздалегідь побачити можливі в майбутньому проблеми з наявністю грошей в кожен момент часу. Фінансовий план, крім джерела інформації, використовується як інструмент управління особистими фінансами. Точно знаючи, в який момент можуть виникнути фінансові труднощі, можна заздалегідь спланувати такий розподіл витрат і надходження грошей, яке гарантує відносно спокійну і стабільне життя в майбутньому.
Особистий фінансовий план являє собою таблицю, де:
- проаналізована поточна фінансова ситуація вашого бюджету (тут розписані всі джерела і розміри доходів, щоденні та щомісячні витрати) -
- сформульовані особисті фінансові цілі за сумами і бажаного періоду достіженія-
- сформульовані шляхи реалізації фінансових цілей, тобто прописані варіанти і інструменти інвестування або ті статті витрат, які можна скоротити і тим самим звільнити частину коштів для накопичення, і т. д.
Крім того, в особистому фінансовому плані мають бути присутні пункти про створення резервів на випадок втрати працездатності, нехай навіть тимчасово. Необхідно передбачити варіанти страхування нерухомості, життя і здоров`я, може бути, з використанням програм накопичувального страхування.
За умови, що у вас є комп`ютер і робота з ним вам добре знайома, вести сімейну бухгалтерію можна за допомогою спеціальних комп`ютерних програм: «Домашні фінанси», «1C: Гроші» - і багатьох інших, які легко знайти в Інтернеті, причому багато хто з них безкоштовні. Також для обліку фінансів можна успішно використовувати табличний процесор Excel з поширеного пакету MS Office. У разі, якщо комп`ютер для вас всього лише частина домашнього інтер`єру, вести облік можна і дідівським методом. Для цього заведіть «касову книгу». Візьміть звичайну зошит, розділіть сторінку по вертикалі на дві частини. Ліву половину таблиці назвіть «Прихід» (сюди ви будете записувати свої доходи), а праву - «Витрата» (в цю частину ви будете розносити всі свої витрати).
враховуємо доходи
Спочатку займемося самим приємним: доходами. Розпишіть їх по розділах.
- Активи, що приносять дохід: що здається в оренду нерухомість, банківські рахунки, що приносять відсотки, акції, облігації, інші цінні папери і т. П.
- Активи, що не приносять дохід: квартира, в якій ви живете, дача, яку ви не здаєте, гараж, автомобіль, тобто вся власність, яка не приносить прибутку.
- Пасиви, або джерела освіти коштів: зарплата, стипендія, пенсія, допомога і т. Д.
Уже тепер можна оцінити, наскільки раціонально ви використовуєте свій капітал. Можливо, серед активів, що не приносять дохід, тобто ті, які корисніше буде зробити прибутковими - здати в оренду або продати, вклавши отримані кошти в більш вигідні проекти.
Можливо, у вашій власності є порожній гараж або руйнується дача, якої ви не користуєтеся. Якщо не вийде здати ці об`єкти в оренду, продайте їх хоча б «на розбір».
Якщо машина, на якій ви їздите, через рік-два перетвориться на металобрухт, її буде неможливо продати. Поки вона не втратила свій «товарний вигляд», потрібно зайнятися реалізацією. Таким чином, на руках з`явиться певна сума, яку можна використовувати для покупки нового авто. Однак майте на увазі: автомобіль варто купувати тільки в тому випадку, якщо він вам буде приносити дохід (коли результат вашої роботи повністю визначається наявністю транспорту) або якщо його покупка ніяк не відіб`ється (або відіб`ється вельми несуттєво) на товщині вашого гаманця. Однак часто буває так: до роботи можна доїхати за 15 хвилин на маршрутці, робота офісна, дачі немає, гаража для купленої машини теж немає. І з покупкою машини ви «в комплекті» придбали додаткові витрати на бензин, ремонт, стоянку, позбавивши себе значної суми грошей, яка змогла б принести додатковий (зовсім не зайвий) дохід.
Підводимо підсумок: позбавляємося від активів, які вимагають постійних витрат, і набуваємо ті, які приносять прибуток.
Тепер приступимо до головного.
враховуємо витрати
Проблема постійної нестачі грошей, як правило, полягає не в кількості зароблених коштів, а в невмінні правильно їх витрачати. Проблема не в тому, скільки у вас коштів. Головне питання: чи знаходиться ваше фінансове життя під вашим же невсипущим контролем, чи вмієте ви вважати і управляти своїми грошима? Першим кроком на шляху вирішення цього завдання є фінансовий облік.
Скільки довелося викласти за автомобіль або нову пральну машину, ви, швидше за все, згадайте і через кілька років. Але чи зможете з ходу відповісти на питання: яку точну суму грошей ви витрачаєте на місяць на продукти? А на милі дрібнички? То то ж!
Отже, в графу «Витрата» необхідно вносити всі витрати, до копійки. Клопітно, але це необхідна жертва, на яку доведеться піти хоча б перші півроку-рік. Вивчивши свої записи за кілька місяців, ви визначите, скільки грошей у вас пішло на виправдані витрати, а скільки було спущено заради задоволення.
Щоб фінансовий контроль був більш детальним (у цій бухгалтерії це називається аналітикою), витрати теж зручніше розбити на так звані статті. Правда, витрати враховувати складніше, ніж доходи, адже купюри з гаманця ми дістаємо по кілька разів на день. Протягом місяця таких грошових операцій набереться кілька десятків, а то і сотні. Щоб систематизувати витрати, їх доцільно теж розбити за статтями. Наприклад: «Квартплата», «Телефон», «Інтернет», «Транспорт», «Продукти», «Одяг», «Діти», «Відпочинок», «Здоров`я», «Інше». У вас можуть бути і інші постійні витрати: «Освіта», «Кредити», «Податки», «Спорт», «Хобі» і ін.
Спочатку важко звикнути записувати всі витрати, але поступово звикаєш запам`ятовувати ціни в магазинах, скільки і на що витрачено. Згодом з`являється навик. Носіть з собою записну книжку або блокнот, куди ви зможете заносити свої дрібні покупки. Для цього можна використовувати навіть мобільний телефон.
Можливо, щодня враховувати витрати вам здасться занадто нудним і виснажливим заняттям. Тоді спробуйте вносити зміни в свій фінансовий звіт хоча б раз в декілька днів або після закінчення тижня. Для того щоб легко згадати, «куди поділися» гроші, візьміть за звичку брати в магазинах касові чеки і класти їх у гаманець. Не соромтеся цього робити. Продавці зобов`язані видати вам чек на покупку практично в будь-якій торговельній точці. По чеках ви зможете легко згадати, на що витратили гроші, і ввечері вистачить п`яти хвилин, щоб записати всі витрати. Так у вас вишикується чітка картина, скільки грошей іде в середньому в місяць, квартал, рік.
зводимо баланс
Протягом усього місяця ви враховували рух коштів, і в кінці звітного періоду можна підвести перші підсумки. Якщо ви ведете облік на комп`ютері, результат зважить автоматично, якщо вручну - доведеться складати цифри в стовпчик або на калькуляторі.
Отже, якщо до залишку на початок місяця ви додасте суму всіх записів в стовпці «Прихід» і віднімете суму всіх записів в стовпці «Витрата», то у вас повинна вийти сума, рівна тій, що у вас в гаманці. Зводити баланс можна не тільки після закінчення місяця, але і всякий раз, коли ви розносити по таблиці свої фінансові операції. Це навіть зручніше. Раптом сальдо (підсумок) вашого звіту не зійдеться з вмістом гаманця? Тоді у вас є шанс по «гарячих слідах» згадати, куди витрачені гроші. Якщо пам`ять вас підводить, спробуйте підрахувати розбіжність між тим, що має бути, і тим, що є. Можливо, отримана сума наведе на думку, куди були витрачені гроші. Не вийшло пригадати? Ну що ж, буває, тоді внесіть «втрачену» суму в статті «Інші витрати» і переконайтеся, що тепер все сходиться. Можливо, потім згадайте і поправити, ну а ні - значить, немає.
З посмішкою про серйозне
Закон Мерфі для бухгалтерів
Якщо баланс не сходиться, значить, в нього вкралася помилка. Якщо баланс зійшовся, значить, в ньому дві помилки.
У багатьох сім`ях подружжя складають гроші в «загальний казан» і спільно їх витрачають. У такій ситуації можна зіткнутися з проблемою, коли ви сумлінно ведете фінансовий облік, а ваш улюблений бере гроші «з тумбочки» або кладе їх туди, не спромігшись зробити відповідний запис у «касовій книзі» або хоча б довести до відома вас. В цьому випадку можна спробувати налагодити роздільний фінансовий облік. Тобто, віддаючи якусь суму дружину, відбивайте її за статтею «Витрати», а якщо отримуєте - за статтею «Доходи». Це дасть можливість оцінити доходи і витрати незалежно від того, чи захоче це робити ваша «половина».
Якщо ж чоловік підтримав ідею контролю над сімейними грішми - прекрасно! У цьому випадку в кінці місяця за даними двох фінансових звітів ви зможете побудувати загальний сімейний бюджет (на професійній мові - консолідований), з якого стане ясно, які гроші приходять в сім`ю, а які - йдуть.
