Сімейний бюджет. як витрачати
Аналіз, або Як навчитися правильно витрачати гроші
Провівши підрахунок витрат і маючи перед очима реальні цифри, можна приступити до аналізу. У перші Місяці ведення домашньої бухгалтерії вас можуть увергнути в шок розміри сум, які витрачаються на деякі статті витрат.
Деякі приходять в жах, побачивши, скільки грошей в місяць витрачається на косметику. Хтось, побачивши цифру в графі «Сигарети», отримає потужний стимул кинути палити і разом з тим можливість економити. Аналіз результатів обліку витрат точно показує, на що ви витрачаєте занадто багато, і дозволяє заощадити ваші кошти. Завдяки отриманим результатам та аналізу ви зможете чітко планувати витрати на наступний місяць. І вже точно завжди будете знати, куди ж розлетілися ваші грошики.
Існує тільки два способи збільшити кількість грошей в гаманці: Збільшити доходи і знизити витрати.
строгий облік фінансів робить видимими джерела витрат. У вас з`явилася можливість зрозуміти, як вийшла така ситуація і що тепер з цим робити. Насправді, економити не так вже й складно. З цією метою всі витрати, які вказані в вашім кошторисі за кілька місяців, розділіть на дві групи: витрати, які є вимушеними, необхідними, і витрати, які такими не є. Уважно подивіться, від якої видаткової статті бюджету ви можете сміливо відмовитися, і спробуйте перерахувати свій бюджет, виключивши ці не є необхідністю витрати. З`явилася економія?
Шукайте шляхи економії в тих категоріях витрат, які складають більшу частину ваших витрат. Спробуйте придумати менш руйнівні способи відпочинку, ніж походи в ресторан або «розважальний» шопінг.
Немає жодної жінки, яка б хоч раз в житті не знімала стрес походом по бутіках. Але як тільки ми виходимо в магазин без чіткої мети, тут же потрапляємо в залежність від придбання «все-одно-чого-лише- б-витратити-гроші». А вже будь-які коливання в модних тенденціях часто схиляють нас поповнити свій гардероб речами, які або не йдуть, або не дуже подобаються. Ми купуємо непотрібні сорочки, сукні та туфлі просто тому, що побачили точно такі ж в модному журналі. Тут можна дати тільки одна порада: не відкривайте стрес поодинці. Умовте подругу або чоловіка супроводжувати вас. Бути може, вони утримають вас від зайвих витрат.
Міняйте звичку витрачати на звичку зберігати. Випробовуйте задоволення не від сьогохвилинних ірраціональних покупок, а від планомірного збереження і примноження. І не вважайте це дріб`язкової економією. Скільки така «дрібниця» може вам коштувати, ви вже, ймовірно, зрозуміли. Кожен раз, бажаючи витратити зайву десятку, згадайте про недоотриманий тисячі! І те, що не витратили, збережіть відразу ж в окрему скарбничку.
Пам`ятайте: гроші люблять рахунок! Але не забувайте, що гроші не люблять тих, хто стає жадібним. Чи не переступайте межу між розумністю витрат і жадібністю. Чи не намагайтеся економити на всьому підряд - аналізуйте свої витрати кожен місяць, виділяйте найвитратніші з «необов`язкових» і урізати саме їх. Не займайтеся «самолішеніем», адже ваша мета - психологічно комфортна економія. Ви повинні обов`язково дозволяти собі необхідний мінімум розваг. Для цього цілком достатньо виділити 5% свого сумарного доходу.
Безумовно, вести домашню бухгалтерію - це мистецтво, оволодіти яким досить складно. Ви записуєте чеки день або два, а потім все це набридає. Але тут потрібно чітко розставити пріоритети, оскільки за вас економити ваші ж гроші не буде ніхто. Якщо все ж скрупульозне ведення фінансового обліку для вас неприйнятно, виберіть для себе два-три доступних методу розумних витрат і сконцентруйтеся на них. Цього часто буває досить, щоб заощадити до 10% ваших коштів.
- Авторитетно!
Як стверджує один з найпопулярніших авторів книг про бізнес Роберт Кіосакі, «відсутність розваг протягом тривалого часу може бути причиною багатьох захворювань».
«Конвертуємо» готівку
Отже, ви визначили свій особистий або сімейний місячний дохід. Тепер підготуйте кілька звичайних конвертів, в які розкладіть наявні кошти.
1. Відразу відніміть 10% на заощадження та / або інвестиції. Ці гроші треба відкладати відразу, тому що інакше з`явиться мільйон приводів їх не відкласти. Звичка економити гроші і відкладати їх постійно невеликими частинами завжди краще, ніж спроби відкласти більшу суму грошей за один раз. Якщо вам важко почати відкладати 10%, то почніть з меншого і поступово доведіть цю суму до 10%. Спочатку все відкладені гроші потрібно класти в резервний фонд (на надійний банківський рахунок з відсотком за депозитом, приблизно рівним інфляції), який допоможе протриматися на плаву під час авральною ситуації - несподіваної хвороби, втрати роботи і тому подібних неприємностей, не використовуючи засоби, що приносять дохід (корисні активи). Розмір резервного фонду повинен приблизно дорівнювати тримісячному доходу сім`ї. Якщо професія основного годувальника екзотична, наприклад геолог, розмір резерву повинен бути рівний шестимісячного доходу. Після того як резервний фонд заповнений, гроші будете відкладати на інвестиції.
2. Визначте розмір оплати постійних витрат - квартири, комунальних послуг, виплат за поточними кредитами. Ці витрати можуть виявитися більше, ніж ви думали раніше, але гроші на їх оплату відразу покладіть в окремий конверт, щоб не нарощувати борги.
3. Прикиньте розмір неминучих соціальних витрат: днів народження, регулярних зустрічей з подружками в барі, візитів в перукарню. Крім того, можуть з`явитися раптові незаплановані витрати - відвідування стоматолога, ремонт машини, взуття, побутової техніки і т. П. Це третій конверт.
4. Залишок наявних грошей розділіть на 4,3 (тому що крім лютого в місяці більше 28 днів). Ця сума і є розміром вашого щотижневого конверта: ви докладаєте всіх можливих зусиль, щоб не витратити більше цієї суми, як би не хотілося. Перевищивши суму в один день, ви автоматично зменшуєте її для іншого дня. Пам`ятайте про це, інакше в кінці місяця ви будете позбавлені всіх приємних покупок. Ось якщо вдасться витратити менше, залишок можна покласти в резервний фонд (щоб почати інвестувати швидше) або в конверт наступного тижня, щоб отримати більш якісні розваги або витратити заради особистого задоволення.
Частина вільних коштів можна відкладати на великі придбання. Намагайтеся продумувати витрати на кілька місяців вперед - якщо в грудні Чи плануєте купити шубу, то гроші з першої частини залишку протягом декількох місяців не варто витрачати на сто першу кофточку і двісті другий диск для сина. Все, що не витрачено в цьому місяці, переходить на наступний, потім знову на наступний. І ось - ура! - В грудні нова шубка.
Ви очікували чогось складного? Нічого складного в цій системі немає, зрозуміло, крім контролю за витратами. Не будемо приховувати, перехід від безконтрольних витрат до усвідомленим і запланованим завжди протікає злегка болісно. Вам може знадобитися підтримка членів сім`ї для зміни свідомості в правильному напрямку. Але задумайтеся: що краще - бездумно марнувати життя або планувати і досягати розумних фінансових цілей на втіху?
Витрачаємо легко, але з розумом ...
Давайте спробуємо правильно організувати витрати своїх кровних грошенят. І перш за все, ні в якому разі не робіть прогулянку по магазинах, навіть продуктових, в перший же вечір після отримання зарплати, коли в сумочці лежать всі отримані гроші. Навіть найрозумніші з нас в цей момент відчувають себе мільйонерками і роблять необдумані покупки. Отримавши гроші, краще відразу йти додому, нікуди не заходячи і нічого не купуючи. На наступний день «лихоманка», як правило, спадає. На свіжу голову легше вирішити, що саме необхідно в першу чергу.
Наступне, на що слід звернути увагу, - як саме ви робите покупки на ринку або в супермаркеті.
Зверніть увагу на те, чи ходите ви за покупками зі списком необхідних речей або звикли купувати те, «на що око ляже». Розумніше було б ходити все ж зі списком дійсно потрібних покупок, оскільки в іншому випадку ви завжди будете купувати речі, без яких з легкістю могли б обійтися. А крім того, візьміть з собою лише ту суму грошей, яка необхідна для покупки.
Товар в супермаркетах розташований так, щоб розташувати вас до скоєння надлишкових покупок. Але якщо відвідати супермаркет не в години пік, можна витратити менше. Коли в магазині мало народу, можна краще сконцентруватися на своїх потребах і купити тільки те, що вам дійсно необхідно. А експериментами нехай займаються господарі супермаркетів. Ще краще йти в супермаркет рано вранці. І відвідувачів майже немає, і до того ж багато супермаркетів дають знижку при покупках в ранкові години.
Смішне на перший погляд, але дуже ефективне правило - ніколи не ходіть за продуктами на голодний шлунок. Людина купує більше, якщо голодний, і витрачає більше на солодке, якщо роздратований. Зазвичай це призводить до того, що велика частина купленого псується і в результаті виявляється в сміттєвому відрі. Одним словом, хочете менше витрачати - ходіть в магазин ситими і задоволеними.
Купуйте в супермаркетах тільки продукти. Сковорідки, іграшки, «Еффералган» або зубну пасту купуйте в спеціалізованих магазинах. Так вийде економніше. А овочі та фрукти найчастіше можна купити дешевше і кращої якості на сусідньому ринку.
- зарубіжний досвід
За даними Департаменту сільського господарства США, люди в середньому витрачають на 10% більше грошей, призначених на покупку їжі, просто купуючи те, що ніколи не будуть використовувати і викинуть прямо в сміттєву корзину.
Довго зберігаються продукти і товари вигідніше купувати великими упаковками: цукор, пральний порошок, наповнювач для котячого туалету і т. Д. А продуктів з коротким терміном зберігання беріть рівно стільки, скільки їх іде за три-чотири дні. Не треба весь час готуватися до гіршого, відкладати «на чорний день», а не те він дійсно настане. Відмовтеся від залишилася з радянських часів звички захаращувати квартиру мішками з картоплею і борошном - половина все одно пропаде. Але навіть якщо і немає, все одно витрачені на них гроші можна було б вкласти вигідніше.
Не завжди варто переплачувати за бренд. Зазвичай можна купити аналогічний товар тієї самої якості, але менш дорогою. А в ряді випадків можна прикинути, що вигідніше - купити дорогу річ або дешеву підробку, яка прослужить свідомо менше, але може бути, на тривалий термін вона і не знадобиться?
З іншого боку, невигідно купувати і занадто дешеве. Так, дешева картопля на дві третини полетить у смітник, тоді як дорожча буде майже безвідходної.
І не варто спокушатися барвистими обгортками: упаковка збільшує вартість товару, але не впливає на його якість.
Для покупки одягу використовуйте сток-центри. У них ви знайдете все те ж саме, що і в бутиках, але за меншою ціною. Європейці, до речі, вважають за краще купувати на розпродажах, адже так можна заощадити від 25 до 75%. Багато магазинів видають постійним покупцям дисконтні карти, що дозволяють економити на наступних покупках 5-10% і більш. Членство в дисконтних системах зовсім недороге, а найчастіше вам можуть запропонувати карту постійного клієнта при будь-який або більш-менш велику покупку.
Не соромтеся купувати речі, що були у вжитку. Навіть мільйонери не соромляться робити це і купують був у вжитку Rolex або шикарний портсигар у надійного ювеліра в два-три рази дешевше. Саме так вони і стають мільйонерами. Чим же ви гірші?
Торгуйтеся. Завжди запитуйте про знижки, коли платите готівкою, а не кредиткою. Невелика знижка в ціні все одно вигідна власникові бізнесу.
Не поспішайте відразу купувати товари, особливо дорогі. Порівняйте ціни в різних магазинах, можливо, в іншому місці цей товар набагато дешевше. Не піддавайтеся рекламним трюкам: «розпродаж» або «ліквідується все», тим більше що деякі магазини не знімають їх цілий рік. І не довіряйте сліпо рекламним закликам «економна упаковка» або «20% безкоштовно». Найчастіше вартість великий упаковки точно відповідає ціні двох маленьких. Не полінуйтеся порахувати.
Деякі речі дешевше взяти напрокат. Наприклад, не варто купувати лижі, якщо ви раптом вирішили покататися в кінці зими і не впевнені, що станете завзятою лижницею.
Дуже часто, проходячи повз прилавка з милими дрібничками, ми не можемо втриматися і не купити одну з них. У момент покупки здається, що річ коштує дуже дешево, але якщо ви напружиться і зможете згадати, скільки подібних дрібничок було куплено за місяць, то неприємно здивовані, а то і прийдете в жах. Взагалі, непотрібні речі ми зазвичай купуємо спонтанно, під впливом миттєвого імпульсу. Якщо відчуваєте щось подібне, зупиніться і подумайте: а чи потрібна вам ця річ? Співмірна ціна речі з тією користю, яку вона принесе?
Не попадайтеся на трюки типу «все по десять» (бачили, напевно, лотки з усякою всячиною за мізерною ціною). Купивши дві-три дрібниці, в сумі отримаємо перевитрата бюджету.
Спокусившись привабливими вивісками «Знижка 50%» і набравши цілу купу речей, які колись і не думали купувати, ми вже вдома виявляємо, що з усіх їх нам підходить тільки одна. Виходить, що штучка обійшлася не дешевше, а дорожче, і не на 50%, а на всі сто, а то й двісті.
А тепер про головне. Ви можете заощадити навіть на косметиці!
Так, інгредієнти, що входять до складу туші, дуже мало відрізняються від виробника до виробника, і дешева туш буде задовольняти вашим вимогам точно так само, як і дорога, якщо ви правильно підібрали тип туші і пензлик. Крім того, в світі існує всього декілька виробників олівців для губ, тому більшість олівцевих брендів, серед яких є і дорогі і дешеві, сходять з одного і того ж конвеєра.
Блиск для губ нестійкий і не містить багато колірного пігменту. Витратьте гроші на хорошу помаду і заощаджуйте на красі.
Термін придатності у лаків обмежений, і вони швидко висихають незалежно від ціни. Звичайно, дорогі лаки більш стійкі, але ви все одно не зможете використовувати їх до денця. Тому купите дешевий лак, але дорожчий закріплювач.
Намагайтеся завжди платити готівкою - в цьому випадку витратите грошей менше на 12-18%. З огляду на те, що останнім часом у нас все більшого поширення набувають пластикові карти, ця рада стає все актуальнішою. Якщо все ж ви розраховуєтесь банківською картою, використовуйте дебетові картки замість кредитних.
Ви завжди повинні знати, яка сума знаходиться у вас в гаманці. Так легше контролювати витрати і в чомусь обмежувати себе. Заведіть окремий гаманець для дрібниці і все дрібні монети, не дивлячись, зсипайте туди. В результаті до моменту, коли у вас закінчаться великі купюри, в «мелочном» гаманці може зібратися пристойна сума.
Завжди зберігайте чеки на випадок, якщо товар виявиться не зовсім хорошої якості!
Наступний крок - це аналіз платежів за мобільний і стаціонарний телефони та Інтернет. Якщо мова йде про мобільному, подумайте, скільки часу ви витрачаєте на порожні розмови, наскільки вигідний тариф. Якщо ви часто телефонуйте на номери іншого оператора, що з`їдає левову частку вашого телефонного рахунку, можливо, буде дешевше завести другий телефон з підключенням до цього оператора і користуватися пільговим тарифом. Тим більше що зараз телефони, що дозволяють користуватися двома телефонними картками одночасно, вже не рідкість. А проаналізувавши платежі за користування Інтернетом, може бути, варто змінити тариф підключення і знову-таки економити щомісяця гроші.
Економити можна і на комунальних платежах. Встановіть різні лічильники, наприклад на газ і на воду, і ви зможете знижувати витрати на оплату рахунків, регулюючи споживання.
Якщо ви їдете у відпустку або у довготермінове відрядження, можна зменшити платежі за окремі види комунальних послуг, що розраховуються на підставі нормативів споживання: вивезення побутового сміття, газ, водопровід, каналізацію і гаряче водопостачання. Для того щоб отримати перерахунок, необхідно довести факт своєї відсутності. Для цього підійдуть наступні документи:
- проїзні квитки, оформлені на ваше ім`я, або їх копіі-
- офіційна довідка організації або підприємства
про відрядження, довідка з лікарні, будинки відпочинку, санаторії, дачного кооперативу, селищної ради та т. п
- рахунки за проживання в готелі, гуртожитку або іншому місці тимчасового проживання, оформлені на ваше ім`я, або їх копіі-
- довідка організації, що здійснює охорону вашого порожнього житла-
- довідка органу внутрішніх справ про тимчасову реєстрацію за місцем перебування або інші документи, що підтверджують тимчасову відсутність споживача.
Якщо комунальні послуги надавалися неналежним чином або зовсім не виявлялися, в даному випадку вам також зобов`язані зробити перерахунок. Головне, необхідно зафіксувати і зареєструвати даний факт в аварійно-диспетчерській службі виконавця (комунальному підприємстві, організації, що управляє, товаристві власників житла, житлово-будівельного, житловому чи іншому спеціалізованому споживчому кооперативі). І не соромтеся боротися за свої гроші! Ви їх чесно заробили і маєте повне право оплачувати тільки ті послуги, що надані в дійсності.
Далі можна проаналізувати, де ви віддаєте перевагу пити свій ранкову каву. Якщо ви постійна ранкова клієнтка кафе поряд з роботою, подумайте, а чи не варто почати готувати ранкову каву вдома? Те саме можна сказати і до обіду: порахуйте, наскільки дешевше буде готувати їжу вдома і брати з собою на роботу, ніж їсти в їдальні або кафе.
Киньте палити. Викурюючи пачку сигарет в день, ви за рік витрачаєте близько 300 доларів. Кинувши погану звичку, ви заощадите не тільки цю суму, але і витрати на лікування.
Стримуйте свій водійський запал. Їздите іноді на громадському транспорті і ходите побільше пішки. Таким чином ви економите на бензині і на витратах з обслуговування автомобіля. Крім того, не потрібно буде витрачатися на препарати для схуднення і на тренажерні зали! Якщо ж вам складно відмовитися від залізного коня, спробуйте заощадити на бензині, скориставшись всім відомими, але не дуже дотримуваними правилами:
- Не робіть різких прискорень і гальмувань. Намагайтеся їхати якомога плавніше. Дотримуйтеся спокійного ритму руху.
- Дотримуйтесь швидкісного режиму. Найекономічнішим режимом вважається рух на швидкості 90 км / год на п`ятій передачі. Звичайно, в місті це неможливо, просто намагайтеся без потреби не використовувати низькі передачі.
- Вчасно обслуговуйте свій автомобіль. Своєчасна заміна лише повітряного фільтра дозволить заощадити до 10% палива. Ще 10% допоможе зберегти підтримку рекомендованого тиску в шинах.
- Користуйтеся кондиціонером тільки тоді, коли це дійсно необхідно. При працюючому кондиціонері витрата бензину може збільшитися на 15%. І нарешті, якщо все перераховане вище не допомагає зберегти і примножити гроші, заведіть на столі «грошове дерево». Навіть в фінансових справах є місце диву.
